《2019年中国金融科技行业研究报告》（以下简称“报告”），报告重点研究了金融科技的行业发展现状，并通过对金融科技在证券、基金、保险、银行理财、供应链金融、消费金融、支付等行业的落地分析，引用以拉卡拉金科为代表的业内领先企业为案例，阐述了金融科技的落地应用、金融机构资金投入及未来发展趋势。
报告指出，现代金融体系正经历指数级增长，2018年中国金融机构技术资金投入高达2297.3亿元，央行上层规划利好金融科技健康发展。未来，金融科技的落地趋势短期以业务赋能为主，长期以模式创新为主，形成逐步的人力替代，而分布式金融（体系）将成为终态。
以下为报告精华版——
进入信息社会以来，在摩尔定律作用下，信息技术的运算速度及新技术的出现速度不断加快，而金融与科技的共生式成长也使得现代金融体系伴随信息技术共同经历着指数级的增长，中国的发展尤其如此。数据显示，2016年中国狭义消费信贷渗透率仅为18.3%，与同期美国34.5%的狭义消费信贷渗透率相比差距巨大，但在2016-2018短短两年的时间内，中国狭义消费信贷渗透率完成了从18.3%到32.4%的增长。2014年中国金融科技企业融资规模仅占全球的3.1%，但到2018年，中国金融科技实现弯道超车，中国金融科技企业融资规模已占全球的16.4%，增速远超欧美等地区。
中国金融科技发展市场的参与企业分为金融业务开展方、技术提供方和金融科技方案提供方，值得一提的是金融与科技的融合也带动了金融企业与科技企业的合作融合，目前这三类参与者的边界正变得越来越模糊。技术提供方正努力补齐金融业务能力的短板，为金融机构提供从单一技术到整体业务的科技升级服务；金融科技解决方案提供方一方面在加强前沿科技的研发，一方面在申请金融牌照，在金融业务与技术两方面发力；而金融业务方正加大前沿科技的研发投入，部分头部金融机构已经开展了面向同业的技术输出服务。
2018年中国金融机构技术资金投入高达2297.3亿元，支付业务占比最高，超过40%。艾瑞咨询预计，到2022年中国金融机构技术资金投入将达到4034.7亿元。此外，央行出台的一系列顶层规划，为金融科技的健康发展提供了良好的政策环境。
报告从存贷汇三个领域分别阐释了金融科技的落地情况。其中，消费金融业务的核心是风控，如何做到在贷前、贷中、贷后三个不同环节中，动态地了解贷款用户的还款意愿与还款能力是消费金融企业面临的主要难题之一。目前在用户数据的串联下，头部消费金融企业通过研发大数据分析、生物识别、深度学习等技术已经实现了贷前贷中贷后的全流程风险管理，而中小的消费金融企业往往也会与拉卡拉金科等较大的金融科技平台合作来获取相应的技术支持。
目前，面向个人端的第三方支付工具的渗透率已足够高，产业侧则成为增量市场的新战场。产业侧的支付需求相较个人端要复杂很多，许多企业面临的最大痛点并不是支付，而是拉新留存、资金周转和货品供应等。因此从支付业务入手，运用云计算、大数据、人工智能等前沿科技为企业提供行之有效的整体解决方案才是支付企业发力“产业支付”的关键。
报告指出，拉卡拉金科作为拉卡拉集团旗下的金融科技平台，自主研发的“天穹”反欺诈平台、“鹰眼”风控引擎及小蓝催管大师三套数字化风控体系，目前已经实现秒级速度完成对用户的风险画像和风险评估。“天穹”反欺诈平台运用知识图谱、深度学习等金融科技技术，可精准判别用户特征，降低平台反欺诈风险。“鹰眼”风控引擎通过自动化的决策分析技术结合多模型迭代对用户进行更具象化的二次评估，已为多家银行、消费金融公司提供金融科技赋能服务。目前，拉卡拉集团旗下拥有拉卡拉支付、拉卡拉金科、产业基金等多个业务板块。
报告最后预测了行业发展的趋势，金融科技的落地，短期以业务赋能为主，这个阶段一系列问题势必提升监管科技应用需求，长期会以模式创新为主。艾瑞咨询预测分布式金融（体系）将成终态，分布式金融是建立在完全科技化的、分布式网络基础设施之上新的金融形态，在该形态下，金融服务的成本将大大降低，数字化场景渗透更加深入，各类场景的金融服务更加精准、个性化。
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