前言
如今这个时代，保险已经成为一个必需品。大家讨论的好像不再是“要不要买保险？”“为什么要买保险？”，而是“我要怎么买？”“我找谁买？” 是不是这样呢？别人是怎么考虑的呢？
前不久，中宏人寿保险有限公司携手全球知名咨询机构益普索（中国）咨询有限公司，以“都市人群保险消费理念洞察”为主题开展了相应的研究活动，并基于调研发现编制成《中国都市人群保险消费理念白皮书（2019）》。
白皮书从都市人群的保险意识现状出发，深刻洞察不同客群的保险需求，保险购买行为，及保险产品和服务偏好，并从中洞察市场及行业的未来发展趋势。
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国民保险意识增强
整体来看，国民对于保险的认知趋于成熟，对保险的保障功能也愈加认可。国民对于保险的信心增强。越来越多国民将保险作为家庭保障的必备工具。中国市场的保险深度提升到4.22%，密度稳健提升至2724人民币。
虽然进展良好，但是和世界上主流的发达国家比，我们还有非常大的提升能力。这也是为什么很多保险巨头纷纷压住新兴发展中国家，大力拓展亚洲业务的原因了。
如上图所示，是瑞再研究院在2017提供的一个数据，我们可以看到，相比美国（7.1%， 4216），日本（8.6%，3312），英国（9.6%， 3810），法国（8.9%，3446）而言，我们保险（4.6%，384）的密度和深度进一步提升的潜力非常大。但是2017年中国的寿险和非寿险的保费规模增长分别达到了21.1%和10.2%，基本上整个新兴市场的保费规模增长都跟着中国走的。虽然俄罗斯的寿险市场也突飞猛进，但是成绩并不稳定。在2007年以来，十年的时间里，中国的非寿险领域的保费规模实现了平均10%的增长率。
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全员皆保，投保意愿持续上升
超过九成的家庭已经或计划为2个及以上家庭成员（从家庭经济支柱到子女，以及父母）投保。
近半数消费者（47%）用家庭收入的10%甚至更多进行投保，而未来消费者愿用家庭收入的10%甚至更多进行投保，而未来消费者愿用家庭收入的10%甚至更多用来投保的比例则有望提升至近七成（66%）。
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获取保障是主要动机
除核心的保障因素外，新富人群更多为了孩子将来有保障，富裕/高净值人群则更多因小父母为自己配备保险，具有保险意识。
都市保险消费者普遍将保险配置视为长期规划，持续加保意愿强。具有吸引力的产品、自身收入、人生阶段的改变，抑或是宏观环境的变化等因素都会激发消费者考虑加保。
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不同人群保险的配置差异
整体来看，各有不同。
大众人群 / 新富人群
希望可以通过保险获取保障，而保障是他们购买保险的重要初衷，在实际操作过程中，他们也更倾向于优先配置保障型产品。
同时投保以家庭为单位的话，这两类人群都优先考虑为家庭的经济支柱投保，出于性价比考虑，也愿意早点为子女投保。但是他们在产品的选择方面，容易片面的追求保险的性价比，即一款产品兼顾保障的全面性，有更高保额和更广的保障范围。
富裕和高净值人群
保险是他们作为资产配置的重要工具之一。他们也很认同保障型产品的保障功能，但更注重储蓄型产品的配置。他们在做保单配置的时候，会尽可能的为每一位家庭成员的提供保障，尤其注重为下一代的长远保障规划（例如：教育储蓄），有意愿的话，会更注重从财富风险管理的角度切入（年龄越大，越应该考虑低风险的投入），灵活调整保险的投入，从而实现保险投入价值的最大化。
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都市人群保险产品偏好
健康保障的配置更为迫切。健康是一切的基础，因而诸如重疾险和医疗险类型的健康保障是普遍认为需要最先配置的保障。在健康保障产品中，重疾险最受关注。
家庭经济宽裕/年龄增长时，更关注储蓄型/寿险产品配置。在确保基础的健康保障已经配置后，当家庭经济状况较宽裕时，或是随着年龄增长，会重点配置年金险/寿险产品。年金险产品的保险金可作为赠送子女的一笔财富，以备其未来教育/婚嫁/创业的资金需要，亦可作为自己的养老金；而寿险产品的保险金，可作为一笔财富传承给家人。
对于高净值人群而言，他们对于财富管理有较强的观念和规划性，且资产配置方式多元化。注重从风险平衡和财富管理周期的角度，去规划不同资产配置的工具组合。储蓄型产品是他们常用于中长期财富管理及平衡财富风险的重要工具之一，亦是其考虑作为资产传承的方式之一。
大部分高净值人群，对于风险的预期会更加乐观，承受风险的能力也更强。因此在选择储蓄型产品时，也会勇于尝试具较大增值潜力的产品。当然保险只是他们所有资产配置中的关键一环，除此之外，股票，基金，海外资产都是比较受欢迎的。
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保险购买决策洞察
面对市面上琳琅满目的产品，购买前做功课少不了。“保险公司官方渠道”和“保险营销员”是目前消费者收集相关信息的主要方式。与此同时，消费者的信息渠道呈现多元化，消费者亦会通过第三方人员/身边朋友/互联网等渠道了解对比产品。
区分来看：
大众人群/新富人群：决策介入度较高
1、保险投入对其而言是较重要的决策，因而会在品牌和产品的选择上花较多时间和心思；
2、对比不同产品特色，对品牌资质/背景以及口碑做深入了解，研究具体的条款等等；
3、充分利用各种线上线下渠道，多方信息佐证；
4、将营销员作为参考，同时也会参考其他渠道信息，综合考虑后，自己再做进一步判断。
富裕人群/高净值人群：决策介入度较低
1、事业繁重，加之保险仅仅是作为众多财富管理工具之一，不愿花过多的时间和心思在产品对比上；
2、尤其看重营销员的专业素养及个人品质，对营销员的硬性和软性要求较高。
