极致用户体验报告：新能源汽车衍生新服务新生态？
最近的蔚来汽车似乎再次卷入了非议。 “蔚来资金链比较紧张，开源节流是当下运营的主旋律”，这话源自蔚来内部消息。毫无疑问，蔚来自诞生之初的大手笔风格，确实注定了其前期对资金存在着巨大需求。 但就在这开源节流的主旋律下，蔚来第21家直营中心在重庆朝天门来福士广场正式开业了。 缺钱VS不缺钱 说蔚来缺钱是客观的，说蔚来不缺钱也是客观的。 这是因为，在重庆朝天门新开业的门店里，笔者感受到，蔚来在客户体验方面的持续投入，真是看不出一点缺钱的痕迹。 首先是在门店位置上，蔚来重庆中心选择了目前重庆最火热的地段——来福士广场，并且是在黄金的L1入口位置开店，其门店租金成本是非常之高昂。 其次是门店设计，蔚来重庆中心选择了不将就，专门聘请了资深的室内设计团队和外籍设计师操刀，通过3Dcitymix楼梯、滨江木质步行道等元素将NIO house和重庆两江风土人情做到了完美结合。 第三是在功能分块上，不仅在一楼提供了宽敞的整车体验空间，而且在二楼还配置了Living Room、NIO Cafe、Joy Camp、Market Place、Library、Forum以及Lab等空间,7大功能区为蔚来车主组建了一个有灵魂的场景。 第四是景观营造上，蔚来重庆中心大手笔的将外墙打通，用一副超宽的玻璃幕墙将壮阔的重庆江景尽收眼底，营造出无敌的视觉冲击效果。 可以说，蔚来重庆中心的打造力度，丝毫不能让你与“缺钱”的传闻挂边，在这里，你只能感受到大手笔砸出的恢宏气度和极致消费体验。 它是一杯饮品，它可能不只是一杯饮品 在蔚来重庆中心，你能够体验到全国其它NIO house所不能体验的独特饮品——朝天门。 没错，蔚来的专属饮品设计团队为重庆中心专门开发了一款独特风格的饮品，而且用了极其霸气的朝天门来直接命名。 这杯饮品采用了重庆奉节原生的脐橙和特殊调制的饮料搭配而成，不仅是从品相还是从口感上，你都能感受到它是颇具诚意的作品，是蔚来汽车向重庆车主献礼的匠心之作。 而实际上，它可能不止是一杯饮品，它本质上折射的，是蔚来为每一个城市、每一份本土文化的所做出的充分尊重，手握一杯朝天门，俯瞰重庆朝天门，这本身就已超出了饮品本身的狭窄含义。 NIO house照顾你，更照顾你的家人 因为活动的关系，笔者去过很多4S店和体验店，包括BBA、Tesla乃至兰博、保时捷，但从未有一家品牌，能像蔚来一样关心车主、关心车主的家人。 只有NIO house！ 在二楼的私密空间，不仅车主本人可以来一杯适合自己的高品质饮品、配上一本书刊来享受闲暇时光，自己的家人也可以在亲子乐园享受天伦之乐、在高品质音频设备上体验静谧天籁。 或许你会说，我来买车就是买车，搞这么多事情有意义吗？ 其实因人而异，就如同蔚来车主圈里著名的“机长”所言：“在蔚来我不仅是买车用车，而且还在蔚来体验到了很好的服务，更是在这种服务氛围里交到了一群志同道合的好朋友”。 产品是1，服务是后面无限个0 直观的说，蔚来汽车经历了前期大手笔投入后，第一次交出的产品成绩单并不能让人拜服：ES8无论是在定价上还是在性能上，都与消费者心中的样子有着不小的距离。 直到ES6出现。 蔚来ES6不仅把售价进一步拉低，而且在产品力本身也进行了大幅的加强：更加强劲的续航能力表现、更加充分的匹配调教、一如既往的内饰品质，都在昭示蔚来汽车的产品正在加速发力。 实际上，蔚来自身一直将产品视为那个排头的“1”，这一点在前期裁员中体现得淋漓尽致：研发人员基本悉数保留，确保产品开发继续向上。 而在这个“1”背后，蔚来将服务这个“0”做到了无限扩张。 不管是在NIO…
闪时送：即时物流行业破局，千亿级市场红利来袭！
在消费升级大趋势下，消费者对配送时效性的要求越来越高，逐渐精确到分钟级别，现有的配送企业市场面临高峰期运力不足的问题，从而催生出不少即时配送企业。7月18日，艾瑞咨询联合即时物流企业点我达共同发布了《2019年中国即时物流行业研究报告》（以下简称“报告”），该“报告”从即时物流的发展环境、订单来源的市场分析入手，对即时物流行业的发展和动向做了最新的解读。 报告显示， 2018年即时物流行业订单量达到134.4亿单，行业规模达到981亿元，并预计2019年订单量将达到185亿单，规模突破1312亿元。 正如快递行业的发展依赖电商一样，即时物流的发展也离不开新零售的普及。当下新零售企业的发展速度越来越快，对即时物流行业有了更大的依赖性，以及多元化的需求。 从报告中可以看出，巨头早已瞄准了即时物流行业，并且不断地以巨额资金加持。闪送于去年完成6000万美元的D轮，创下其单笔融资金额历史记录；京东收编达达后不断投入资金提高同城配送效率。 从外卖场景切入，并在O2O时期获得空前发展，至今餐配已然成为即时物流领域稳定的订单来源，并且不断覆盖到同城生活场景的方方面面，诸如生鲜，鲜花，药品等相关行业正在积极拥抱即时物流，为消费者提供即时送达的服务，为运力方提供更多的订单。 从新零售市场看，线上线下融合，即时物流作为新零售基础设施，使得消费者更多即时性需求能够被满足，即时物流端产生的大数据和信息，也能够逆向推动生产、消费方式变革。而网购市场持续扩张，使得快递末端运力压力与日俱增，部分快递企业也开始寻求即时物流的弹性运力网络作为补充，以应对快递爆仓、效率低下的痛点。 现有格局或被打破 除了上述传统意义上的即时配送企业或平台，快递企业也逐步渗入即时配送领域。顺丰推出同城急送业务企图蚕食即时物流市场的份额。随着新入局者的参与，现有的即时物流行业格局或被打破，新入局正在通过新的技术和运营模式搅动现有局面，以获得这个千亿级市场的份额，分一杯羹！ 目前，众包模式还是大部分及时配送企业主要依赖的方式，在此前在没有仓库、库存压力以及长途物流的高投入下，众包模式让行业取得了快速发展。 快递专家赵小敏也表示，即时配送业务可以为快递企业带来更高的产品附加值。企业在进行产业链服务延伸时可以继续围绕主营业务深耕，进一步将上下游资源最大化利用，凭借既有的供应链资源和市场规模，很可能直接改变现有的即时配送行业格局。 时值即时物流行业变革期，闪时送作为新零售的参与者，致力于用新型的聚合配送的方式为新零售时代下的商家解决“最后一公里”的配送服务。用创新破局，用技术改变，通过聚合同城配送运力的方式，让商家一次性接入近十家配送平台，无需重复劳动一次次地对接配送平台，直接调动近十家配送平台运力，让消费者不再等待，让合作伙伴持续赚取配送返佣！
《阿里、京东、苏宁2019“十一”黄金周消费数据报告》
一、 阿里巴巴 十一黄金周期间，涵盖吃、住、行、游、娱、购等业态的阿里巴巴数字经济体，持续引领国民假日消费结构性优化升级，新消费、新市场、新业态，引爆国庆消费新体验。 今年“十一”黄金周长假期间，“家”“国”两大消费新亮点值得关注。首先，今年是新中国成立70周年，人们高涨的爱国情绪持续带动了一波红色旅游、主旋律电影、爱国主题文化类产品消费，境内旅游增速超过境外旅游。其次，中老年人越来越多参与到新消费方式中，“健康”“时尚”成为这一人群消费的两大关键词。以“银发经济”和亲子消费为代表的家庭类消费持续升温。 01 新：新消费、新市场、新业态 今年十一黄金周，线上消费呈现精致化、高效化、智能化趋势。 【美】天猫数据显示：10月1日至3日，芳疗精油成交同比大涨239.64%，香水成交额同比增长50.59%，男士彩妆成交额同比增长69.91%，防晒霜成交同比增长79.30%，彩妆旅行套装成交额同比增长43.49%。中国消费者正在变得越来越精致。十一长假前夕，天猫医药平台上用于晒伤修复和补水保湿的医用面膜呈现出510%的同比增长。 【吃】黄金周前三天，牛排成交额同比增长60%，低温奶成交额同比增长191.39%，方便速食、方便米饭的成交额同比分别增长40.69%、54.78%。天猫超市数据显示，10月1日至3日参与抢购茅台人次达300万；白酒成交额同比去年增速达12倍；天猫超市的整体成交额同比去年增速超40%。 新零售标杆业态盒马已在全国22个城市开出171家门店。“十一”假期前三天，全国盒马鲜生门店日均销售比平时增长22%，北上广深同比涨幅为17.5%，二三线城市涨幅接近30%。 饿了么数据显示，10月1日-3日，兰州、南昌、成都、贵阳、青岛的酒店外卖订单同比增速居全国前五，兰州酒店外卖订单同比增长最高达到86.7%；上海的生煎、武汉的热干面、西安的肉夹馍外卖销量在头3天最高，其中上海的生煎在三天内有超过11万人次下单。 【智】家居生活越来越智能化。10月1日-3日，天猫上，室内新风系统成交额同比增长111%，电动窗帘成交额同比增长168%，家用安防摄像机同比增长84%，拖地机器人成交额同比大涨17倍，电动拖把及扫把成交额同比暴涨23倍。 【游】背起行囊，去远方看看，是十一假期的主流度假方式。据高德地图数据，截至10月1日17时08分，高德地图日活跃用户（DAU）已超过1亿。 飞猪数据显示，东南亚4小时飞行圈依然很受欢迎，日本、泰国依然是最受欢迎的出境热门目的地，其次是韩国、马来西亚、中国香港。去新加坡、西班牙、马来西亚、印度尼西亚、越南的人同比增速也高于50%。与此同时，奥地利、匈牙利、格鲁吉亚、比利时成为爆冷目的地。三四线城市居民也热爱旅游。10月1日-3日，三四线城市消费者出境游、境内游人数同比均增长18.3%。 【线下买】支付宝数据显示，10月1日至3日，人均线下消费频次增长近50%，通过刷脸、无人零售等智能售卖的商品交易金额猛增9成，选择刷支付宝坐公交、地铁等绿色出行方式的游客人数分别翻了一番；县城消费活力猛增：随着移动支付普及3线以下城市消费频次增幅全部高于50%，县城消费频次猛增近90%。 “十一‘假期前三天，银泰百货迎来的顾客已接近去年十一黄金周；“银泰专柜货，喵街躺着买”，三天里银泰喵街线上订单和夜间订单相较去年均出现双线暴增，夜间订单增幅更是超600%。 【全球买】境外旅游、境内消费渐成趋势。根据天猫国际数据，2019年国庆黄金周前3天，天猫国际成交额比去年同期增长34%，10月3日的成交额同比增长最高达53%；消费者在天猫国际购买的进口商品主要来自日本、美国和韩国，这与中国消费者出境游热门目的地相符，表明境外旅游境内消费的回流现象越来越显著。 02 家：数字化时代，中老年人消费力爆棚 【线上买】淘宝数据显示，10月1日至3日，“爸爸秋冬外套”搜索量环比上周大涨136倍，“中老年妈妈秋装上衣”搜索量环比上周大涨64.6倍。49岁以上的中老年消费人群消费较高的类目为：美发护发/假发，洗护清洁剂/卫生巾/纸/香薰，服饰配件如皮带/帽子/围巾/男鞋。 【轻松买】50岁以上的中老年人越来越懂得解放双手，天猫数据显示，10月1日至3日，他们购买方便速食、即食火锅、方便米饭的销量增长分别高达101.9%、128.3%、122.2%。 45岁以上中老年群体已习惯在逛街出行时，用口碑团购或预点奶茶、咖啡等饮品。口碑数据显示，除了喜欢点美式、他们对拿铁、焦糖奶茶等经典搭配，同时也喜爱醋意桃桃、石榴仲夏梦等网红新品。不过在备注上，少糖去冰甚至要求热饮也体现出他们养生派的一面。有趣的是，45岁以上的中老年消费者购买咖啡、奶茶时，有73.19%的人买了双人套餐。 【优惠买】口碑数据显示，45岁以上中老年群体的订单增幅领跑全国，他们时间较充裕，更加善于利用互联网搜索优惠，团购、优惠等关键词成为他们日常搜索的核心诉求。“十一”前三天， 45岁以上的中老年群体是通过口碑预订功能、享受最低3折错峰就餐优惠的主要人群之一。例如，中老年群体是KTV、健身房等场所使用团购券比例最高的人群，并且会明显偏好在下午时段错峰消费，从而享受到最大的优惠力度。 【健康游】阿里健康数据显示，“十一”黄金周前三天，40岁以上的中老年用户群体大体可分为“出门浪”和“家里蹲”两大阵营。千里之行，始于足下——“出门浪”之前要做好周全准备。整个9月，天猫医药平台上的医疗器械类目迎来一波销售小高潮，轮椅的销量相较去年同期增长33.2%；以静脉曲张弹力袜、腰肌劳损医用护腰带等“出行神器”为代表的器械类护具，同比增长50%。 【健康宅】天猫医药数据显示，“十一”黄金周前三天，走进线下体检机构对自己身体进行全面检查的40岁以上中老年人群数量相比去年增长近2倍；而紧随年轻人步伐，走进医美机构进行口腔护理、医美手术的中老年人群同比增长也近2倍。 【家庭消费】10月1日至3日，天猫数据显示，儿童行李箱成交额同比增长32.4% ；灯塔专业版与淘票票数据显示，3张及以上购票订单占比达16.1%，同比提升33%，家庭观影成为十一黄金周核心休闲娱乐方式之一。 03 国：爱国主题类消费成为新亮点 弹唱app唱鸭数据显示，10月1日当天，00后偏爱用弹唱的方式向祖国母亲表白，歌曲《我和我的祖国》成为最受欢迎的曲目。 飞猪数据显示，今年“十一”在飞猪上预订境内游的人数同比增加了42%，增速超过出境游。其中，红色旅游越来越“红”，8月份红色旅游的搜索同比增长近200%。00后也积极感受红色之旅，10月1日至3日，延安、石家庄、吉安、重庆、南昌、湘潭、遵义、北京、徐州、嘉兴这十大红色经典旅游目的地的酒店预订同比增速平均超过了300%，其中预订延安酒店的00后更是暴涨超20倍。 二、 京东 01 手摇小国旗也有“纳米防水” 京东大数据显示，国旗商品在广东、湖北、北京三省市下单金额遥遥领先，分别占全国份额的16.5%、10.9%和10.2%。26-35岁的年轻人是网购国旗商品的绝对主力，占44.4%的比例；其次是36-45岁，占比为32.6%；16-25岁用户占比14.7%。 除了国旗外，国庆前热销的商品还有灯笼、纪念币、工艺礼品、挂件、贴画等多个品类。与去年同期相比，灯笼下单金额同比增长了近13倍，工艺礼品增长超20倍，挂件增长近27倍，节日经济的红火可见一斑。 为了满足消费者的需求，商家开发的国旗商品类型也花样翻新。即使是手摇小国旗，也开发出“纳米防水”、“抗晒涤纶”、“伸缩旗杆”等不同的材质规格，满足消费者不同场景下的应用。 在京东上购买国旗，网友们除了看重商品质量，还同样看重配送时效。京东自营商品211限时达的时效，是充满急切期待心情的网友们最佳的选择。 02 旅游年轻化趋势明显 需求分层正在成型 除了为祖国庆生，国庆长假正值金秋季节，也是出行旅游的最佳时间，京东大数据显示，相比2018年，今年国庆期间无论国内游还是国际游，35岁以下的年轻人的比例进一步上升，总体占比达到65%以上，已成为休闲旅游的主流消费人群，其中25岁以下人群是增长的主力；而36-45岁的消费者更青睐出国游，占比上升3个百分点，说明不同年龄阶段的需求分层正在成型。 今年十一期间，国内旅游热门城市前三位分别是上海、北京、成都，昆明的排名上升最快，赴西安旅游的人次占比增长最高。16-35岁的年轻用户占比达到66%以上，其中以25岁以下的用户增长最为迅猛，普遍增长5个百分点以上。 在国际（包括港澳台）旅游方面，增长最快的也是25岁以下群体，增长17个百分点以上。从机票目的地来看，首尔、香港、曼谷、澳门、东京排名前五；而从酒店预订量来看，东京、巴黎、大阪、马来西亚和首尔是最热门的旅行目的地。 从数据上看，商旅服务增长平稳，而机票、演出票务受到预订因素的影响，涨幅在2日达到峰值后逐步回落，不过演出门票的涨幅在4日回升；而运动户外的增幅则“日日攀升”，显示出人们外出旅行的热情持续高涨。 此外，越来越多的人出行前都会给自己和家人购买一份保险，女生及80/90后人群受到了更多呵护。京东安联财险数据显示，被保险人中女性占比达58%，80后和90后占比也达到了50%。 数据还显示，境外游的消费者更青睐选择旅行险，境外旅行险被保险人数占比达87%。同时超过80%的旅行险集中在中短期旅行，5-7天出游的保单量占比达60.6%。从地域来看，南方消费者的保险意识普及度更高，其中上海、广东、江苏的被保险人数更多。 至于“次世代”宅家族，长假期间自然是跟好基友痛痛快快打一把游戏的最佳时机。京东大数据显示，电脑整机、游戏设备的销量持续增长，而游戏、影音、视频服务等品类的下单金额更是比去年增长2-4倍以上。…
2018年方便快捷类食品广受欢迎
研究显示：随着我国经济水平的提高,一方面人们的生活节奏变快，快餐熟食这种方便快捷的食品类型适应了这种快速高效的消费环境。另一方面人们生活水平也在不断提高,人们不再满足于简单的温饱,而是有了更高的物质追求和精神追求,熟食也渐渐成为人们日常生活中离不开的美食。近些年我国的熟食市场发展非常迅速，连锁加盟熟食店如雨后春笋般遍布大街小巷，熟食以其独特的口味和合理的价格深得老百姓喜欢，熟食食品已经深入人心。 熟食行业迎来广阔发展机遇，市场规模迅速扩大。据国家统计局数据显示，2018年我国餐饮收入将达到43，926亿元，未来五年(2018-2022)年均复合增长率约为10.42%，2022年将达到65，310亿元，未来也将保持18%以上速度持续高速发展。可以说，餐饮业正处于崭新的大发展时期，其发展的质量和内涵也发生了重大变化。熟食作为餐饮行业的重要品类，且又是人们生活的刚需产品，其消费场景从千家万户的餐桌走向零食小吃，拥有极其庞大的市场需求。同时，熟食作为我国餐饮文化的重要组成部分，随着对外开放的不断深入，众多国外消费者、投资人以及加盟商也对中国熟食充满兴趣，中国熟食行业有充分的实力和信心进军国际市场。此外，作为餐饮行业的重要组成部分，熟食行业正呈现出飞速发展的态势，千亿级市场初现，巨大的成长空间、广阔的市场前景，吸引着无数的资本进入熟食市场。 熟食行业面临着新的发展机遇，随着市场规模的扩大，消费需求的增多，熟食业也将朝着规模化、产业化、标准化和品牌化的方向大步迈进，众多大型熟食连锁企业将获得前所未有的发展前景。 尚普咨询分析师易梦茜认为：未来熟食行业朝着更为健康、安全的方向快速发展，随着人们对食品安全意识的加强，家庭作坊式无食品安全卫生保障的熟食业态将逐渐被消费者远离和抛弃。并且由于生活节奏的加快，人们生活品质的提升，在家做饭的过程将会缩短，所以选择购买干净、方便、卫生、美味、值得信赖的品牌熟食将是可以选择。除此之外，传统的休闲食品对于时尚、逛街、休闲一族的消费群体来说已经不能满足其口味、方便、个性化消费所需，品牌熟食的休闲产品需求越来越大。品牌熟食是聚餐、喝酒群体的可以选择下酒品;也是家庭招待来访亲友的必备菜品。随着社会分工的再次细化，酒店、休闲场所、娱乐场所将逐步放弃自给自足的生产方式，选择和品牌熟食入驻、进行强强联手合作。
研究显示：随着我国经济水平的提高,一方面人们的生活节奏变快，快餐熟食这种方便快捷的食品类型适应了这种快速高效的消费环境。另一方面人们生活水平也在不断提高,人们不再满足于简单的温饱,而是有了更高的物质追求和精神追求,熟食也渐渐成为人们日常生活中离不开的美食。近些年我国的熟食市场发展非常迅速，连锁加盟熟食店如雨后春笋般遍布大街小巷，熟食以其独特的口味和合理的价格深得老百姓喜欢，熟食食品已经
研究数据显示：亚洲经济增长强劲，GDP增幅仍然远超欧美。与此同时，亚洲的时尚消费水平也与日俱增。亚太地区已经成为全球时尚产业最重要的市场之一。根据麦肯锡Fashion Scope预测，2018年亚太地区的服装和鞋履销量将达到全球总量的40%。 亚洲拥有着世界上三分之二的电商独角兽公司、全球一半以上的在线零售额，以及不计其数的数字和技术创新，已不再需要亦步亦趋地追随西方企业的发展脚步。亚洲企业通过开拓性的创新、遍布全球的投资和业务扩张，发挥更多的影响力。 韩国眼镜品牌Gentle Monster获得了法国LVMH集团旗下合资私募基金L Catterton Asia 的投资，中国快时尚品牌UrbanRevivo 已率先进军欧洲市场，其他亚洲品牌也正追随先驱者的脚步。;另外亚洲企业也在通过对国际时尚企业增加控股的方式进行对外投资(例如京东投资在线电商Farfetch) 全球奢侈品市场在2017年的总体增幅将有所放缓，但亚洲的整体成绩表现良好：日本个人奢侈品市场产值达到220亿欧元，同比增长4%，而除中国大陆与日本以外的亚洲也达到了6%的同比增长。其中，中国游客的境外购物是重要的推动力，也成为了各大奢侈品牌在亚洲扩张时的优先考虑因素之一。 分析师栗丰表示：总体来看，中国消费者的奢侈品年支出超过5000亿元人民币，贡献了近三分之一的全球市场;全球市场增长率的波动也极大程度受中国增长率的影响。中国对奢侈品市场的重要性不言而喻。 在可预见的未来，中国消费者仍将是全球奢侈品市场增长的最大引擎之一，而家庭年收入超过40万元人民币的中产阶级与超过80万元人民币的富裕阶层，则是当仁不让的主力军。 2010-2017E奢侈品市场增长率
《全球人工智能行业发展白皮书》发布
导读 人工智能正全方位商业化，在各个行业引发深刻变革。AI全面进入机器学习时代，未来人工智能的发展将是关键技术与产业的结合。人工智能投资趋于理性，底层技术和易落地领域更受人工智能领先机构青睐。 城市是承载AI技术创新融合应用的综合性载体，也是人类与AI技术产生全面感知的集中体验地。政策与资本推动京津冀、长三角、珠三角成为人工智能企业分布最多的地区，北京、上海领跑全国。以上海和北京为代表的一线城市在人才数量、企业数量、资本环境以及科研能力长期处于第一梯队。 人工智能推动金融行业构建更大范围能的高性能生态系统，提升金融企业商业效能并变革企业内部经营全过程。人工智能在教育行业的应用逐步深入，应用场景向覆盖教学全流程方向变革。数字政务的建设主要依靠自上而下推动，构建政务数字化目标加速政府智能化变革。 以无人驾驶技术为主导的汽车行业将迎来产业链的革新。人工智能在制造业领域的应用潜力被低估，优质数据资源未被充分利用。零售领域应用场景从个别走向聚合，传统零售企业与创业企业结成伙伴关系，围绕人、货、场、链搭建应用场景。 医疗行业人工智能应用发展快速，但急需建立标准化的人工智能产品市场准入机制并加强医疗数据库的建设。 一、AI创新融合新趋势 1.1 人工智能正全方位商业化 当前人工智能技术已步入全方位商业化阶段，并对传统行业各参与方产生不同 程度的影响，改变了各行业的生态。这种变革主要体现在三个层次。 第一层是企业变革：人工智能技术参与企业管理流程与生产流程，企业数字化趋势日益明显，部分企业已实现了较为成熟的智慧化应用。这类企业已能够通过各类技术手段对多维度用户信息进行收集与利用，并向消费者提供具有针对性的产品与服务，同时通过对数据进行优化洞察发展趋势，满足消费者潜在需求。 第二层是行业变革：人工智能技术带来的变革造成传统产业链上下游关系的根本性改变。人工智能的参与导致上游产品提供者类型增加，同时用户也会可能因为产品属性的变化而发生改变，由个人消费者转变为企业消费者，或者二者兼而有之。 第三层是人力变革。人工智能等 新技术的应用将提升信息利用效率，减少企业员工数量。此外，机器人的广泛应用将取代从事流程化工作的劳动力，导致技术与管理人员占比上升，企业人力结构发生变化。 1.2 AI全面进入机器学习时代 随着技术的进步和发展，人类学习知识的途径逐渐从进化、经验和传承演化为了借助计算机和互联网进行传播和储存。由于计算机的出现，人类获取知识的途径开始变得更加高效和便捷。在不久的将来，绝大多数的知识将被机器提取和储存。强大的计算机算法将逐渐获得类人的能力，包括视觉、说话的能力和方向感等。 在人工智能众多的分支领域中，“机器学习”（Machine Learning）是人工智能的核心研究领域之一。包括89%的人工智能专利申请和40%人工智能范围内的相关专利均为机器学习范畴。最初的研究动机是为了让计算机系统具有人的学习能力以便实现人工智能。机器在现有的知识找到空缺，接着机器效仿人脑并模拟进化，系统化地减少不确定性，识别新旧知识的相同点，并完成学习。 人工智能核心是算法 作为人工智能的底层逻辑，算法是产生人工智能的直接工具。从历史的进程来看，人工智能自1956年提出以来，经历了三个阶段，这三个阶段同时也是算 法和研究方法更迭的过程： § 第一个阶段是20世纪60~70年代，人工智能迎来了黄金时期，以逻辑学为主导的研究方法成为主流。人工智能通过计算机来实现机器化的逻辑推理证明，但最终难以实现。 § 第二个阶段是20世纪70~90年代， 其中，1974到1980年间，人工智能技术的不成熟和过誉的声望使其进入“人工智能寒冬”，人工智能研究和投资大量减少。 § 第三个阶段是20世纪90年代以后，1993年到2011年，随着计算力和数据量的大幅度提升，人工智能技术获得进一步优化；至今，数据量、计算力的大幅度提升，帮助人工智能在机器学习，特别是神经网络主导的深度学习领域得到了极大的突破。基于深度神经网络技术的发展，才逐渐步入快速发展期。 此外，数据是人工智能底层逻辑中不可或缺的支撑要素，没有数据针对人工智能的数据处理将无法进行。有了数据挖掘对数据的清晰、集成、归约等预处理手段，人工智能才能拥有足够的数据进行学习。随着人工智能技术的迭代更新，从数据生产、采集、储存、计算、传播到应用都将被机器所替代。 1.3 市场对投资回归理性 从科研和学术的范畴到技术创业，人工智能仅用了几年的时间。这样的转变不仅得益于人们希望新技术解放生产力的要求和政策的扶持，还离不开资本市场对人工智能的助推。随着资本市场对人工智能认知的不断深入，投资市场对人工智能的投资也日趋成熟和理性。在过去5年间，中国人工智能领域投资出现快速增长。人工智能的元年2015年，投资总额达到了450亿元，并在2016年和2017年持续增加频次。2019年上半年中国人工智能领域共获融资超过478亿元，获得了不俗的成绩。 分析人工智能的投资趋势，主要分为以下几点： • 易落地人工智能应用场景受投资人追捧。近年投融数据显示，企业服务、机器人、医疗健康、行业解决方案、 基础组件、金融领域在投资频次和融资金额上均高于其他行业。从公司层面来看，全球顶级团队、资金实力和科技基因更易受到二级市场投资者的青睐。从行业方面来看，容易落地的新零售，无人驾驶，医疗和智适应教育预示着更多的机会，因此以上领域的公司拥有更多获得投资的机会。 • 投资市场开始青睐底层技术创业公司。有别于前期对应用型人工智能公司的投资偏好，投资市场开始逐渐关注人工智能底层技术的创业公司。做底层技术更易受追捧，由于天花板高，这类公司在市场上更加具有竞争力。由于人工智能底层技术在中国的发展仍落后于美国的，而底层技术是人工智能发展的重要支持，随着人工智能在中国的进一步发展，底层技术的投资的热度将持续增长。 • 获投A及B轮公司占比仍然最高，战略投资开始逐渐增多。目前全国有超过 1,300家人工智能企业获得风险投资投资。其中A轮以前的获投频次占比开始逐渐缩小，投资人对A轮仍然保持着较高的热情，目前是获得投资频次最高的轮次。战略投资在2017年开始爆发。随着人工智能市场板块的逐渐成熟，以互联网巨头为主的领军企业将目光投向了寻求长期合作发展的战略投资。这也预示着人工智能行业与产业在资本层面的战略合作开始增多。 • 巨头投资人工智能布局在业务关联产业上下游。在人工智能发展的热潮 中，嗅觉敏锐的互联网巨头也开始了自己的战略布局。以科技部、中科院国科控股、地方财政局和经信委等机构扶持的科技投资基金以及阿里巴巴、腾讯、百度、京东为首的互联网巨头已经将投资渗透到人工智能的各个板块。从领域来看，各投资机构选择投资的项目均处于其未来产业战略布局的上下游，而这些获投项目也推动着国家人工智能发展战略的落地。 作为未来的新型行业，人工智能企业呈现出高增长的特征。我们根据不完全的公开信息，以及德勤高科技高成长500强榜单内的人工智能企业进行增长率梳理，筛选出了50家高增长企业。 1.4 城市逐渐成为AI创新融合应用主战场 城市是承载AI技术创新融合应用的综合性载体，也是人类与AI技术产生全面感…
结合工程实践选题调研分析同类软件产品
工程实践选题为：基于语音识别的智能聊天机器人设计 。同类软件产品有苹果的Siri，小米的小爱同学，百度的小度，其中苹果和小米的人工智能助手主要集成在手机上，用户可以通过终端设备与智能机器人进行对话，小度内置DuerOS对话式人工智能系统，让用户以自然语言对话的交互方式，实现影音娱乐、信息查询、生活服务、出行路况等800多项功能的操作。 1. 这些软件的开发者是怎么说服你（陌生人）成为他们的用户的？他们的目标都是盈利吗？他们的目标都是用户的现金么？还是别的？ 最开始接触到的智能聊天机器人是苹果的人工智能助手Siri，只要你买了他们的产品：手机，智能音箱等，然后就会被他们华丽的广告所吸引，迫不及待的想要体验这个前所未有的新功能。小爱同学也是小米的产品所附加的属性，个人感觉小爱同学是国内功能相对比较完善的人工智能助手，对许多应用进行了深度的整合，提供了更多的应用场景。而小度更多是以家庭智能机器人为载体，经常出现在各大综艺的广告上，以此来吸引用户。他们的目标不是直接盈利，而可以看做是各大公司在智能语音方面的战略布局，率先占领市场，先入为主，吸引更多的用户。 2. 这些软件是如何到你手中的？ 手机自带的，也可以在线使用百度的智能聊天机器人。 3. 这些软件有Bug吗？又是如何更新新版本的？ 目前各家公司的语音助手都不完善，都有bug，比如不能准确理解用户表达的含义，做出完全不相关的回答，还有对方言的识别不准确等，这些都会严重影响用户的体验。他们主要通过系统软件更新时附带的升级包来更新新版本。 4. 此类软件是什么时候开始出现的，同?类型的软件之间是如何竞争的？发展趋势如何？ 2011年底，Siri搭载在iPhone4s上首次亮相。iPhone用户可以用自然语言向Siri提问，例如“今天天气怎么样”，然后Siri会给出准确的语音回答。小度于2015年9月推出。他们通过为用户提供更多人性化的服务，更智能便捷的体验来相互竞争。语音作为未来人与机器交流的主要方式，人工智能助手的发展前景相当可观。到目前为止，消费者要求人工智能助手做的事情非常简单，比如搜索和播放一首特定的歌曲。但预计在不久的将来，人工智能助手将能够完成一些更复杂的任务。 5.列举你在使用上述软件时观察到的“特殊”现象，它们和硬件有什么不同？这些能说明软件的某些本质特性吗？ 目前语音识别的准确率相较以前提升较大，但语音助手只能做很简单的事，而且这些聊天机器人的声音特别生硬，给用户的体验不是很好。这套系统依附于硬件，但它可以通过不断地学习和升级让自己更加智能，体现了软件的可变性，同时这些聊天机器人又是看不见摸不着的，好像虚构的一般，体现了软件的不可见性。 6. 你个人第一次用此类软件是什么时候，你当时是几年级，班主任叫什么？在哪里，什么状态，当时的软件是如何得到的（买的正版，盗版，下载？） 第一次使用此类软件是刚上大学的时候，iphone6长按home键可以呼出Siri，也可以通过“hey Siri”唤醒。 7. 你是如何精通这类软件的？它给你什么好处，坏处？ 通过官网的展示熟悉各种指令以及它能干的事，还可以通过开放平台将自己的创意变成语音技能。好处是带来了很多乐趣，坏处就是有时候不太智能，答非所问或根本听不懂你在说啥。 8. 你现在还用它么，或者是同类软件的不同品牌，为何？ 目前还在使用小米的小爱同学，因为它能够为生活带来更多乐趣，还能解放双手，无论是设闹钟，打开导航，还是播放音乐，都不需要拿起设备，通过语音指令就能完成。 9. 这种软件再过10年，20年还会存在么，为什么？ 还会存在，随着家庭机器人的普及，语音作为更高级的交互方式，一定会不断改善人们的生活。 , 盈海咨询是一家专业的市场研究公司，2005年成立，我们服务的客户80%以上均为世界500强企业以及行业知名企业；经过多年的发展，建立了适合中国社会调查的独有调查网络，可提供全方位市场调查跟踪服务。咨询电话：010-86399425
银保监会、央行发布《2019年中国普惠金融发展报告》（附原文）
2019年是《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（以下简称《规划》）实施的关键之年和攻坚之年。日前，中国银行保险监督管理委员会、中国人民银行发布《2019年中国普惠金融发展报告》（以下简称《报告》），展示了我国普惠金融发展的最新数据成果，总结了中央部门、地方政府、各类市场主体在增加对普惠金融重点领域服务供给、深化体制机制改革、创新技术和产品、发挥资本市场功能、加强信用信息和担保增信体系建设、完善差异化监管机制、强化货币财税政策激励、弥补制度短板、加强消费者权益保护等方面开展的各项举措。 《报告》通过数据呈现了我国普惠金融发展取得的成效。当前，民众能够更广泛地享有金融服务，账户和银行卡的普及、信息技术的发展和移动互联网的运用，使得金融服务的便利性不断提升。农村地区基础金融服务覆盖面持续扩大，金融机构通过设立网点、布设机具、设置便民服务点、流动服务站、助农取款服务点等多种手段，创新覆盖方式。普惠金融重点领域供给持续增加，小微企业金融服务增量、扩面、降本、控险平衡发展，金融支持乡村振兴力度不断加大，金融脱贫攻坚精准发力，各项服务可得性进一步提升。 《报告》总结梳理了普惠金融体制机制、产品服务、资本市场融资、信用信息体系、担保增信体系、差异化监管、货币财税政策、法律法规、消费者权益等9个方面的举措： 深化普惠金融体制改革，初步形成“敢做、愿做”普惠金融的机制。引导金融机构深化普惠金融体制改革，推动普惠金融事业部等专营机制进一步落地见效。各银行进一步落实授信尽职免责、内部考核激励等制度，各保险公司进一步发挥在普惠金融中的保障作用。 创新普惠金融技术和产品，“能做、会做”普惠金融的局面有所改善。引导各类机构借助现代信息技术手段，提升服务质效，针对普惠金融重点服务对象特点和需求，打造专属产品服务。引导保险公司针对农业企业、小微企业、低收入人群及残疾人等特殊群体开发普惠性强的保险产品。各地结合地方特色优势产业，积极创新农业保险服务模式。 发挥多层次资本市场服务功能，拓宽市场主体融资渠道。稳步推进新三板普通股和优先股、区域性股权市场、创新创业公司债券、农产品期货期权等资本市场融资工具发展，更好地支持普惠金融重点领域发展。 加强信用信息体系和共享平台建设，缓解因缺信息造成的融资困难。继续深化“银税互动”，持续推进“银商合作”，深入开展“信易贷”支持中小微企业融资。持续推进中小微企业和农村信用体系建设，进一步完善征信体系。多地搭建综合金融服务平台，整合不同政府部门信息资源。 优化担保增信体系和机制建设，推动风险有效分担。开展动产担保统一登记试点，打造应收账款融资服务平台。设立国家融资担保基金并推动落地见效，逐步搭建完成农业信贷担保体系，多地设立专项信用保证基金和担保基金。 强化考核评估，完善差异化普惠金融监管机制。优化小微企业、农户等普惠金融重点领域监管考核目标，在专项金融债、风险资本、不良贷款容忍度等方面突出差异化导向。开展“百行进万企”融资对接、民营及小微企业政策落实专项检查。加强普惠金融业务统计界定和监测分析。 强化政策激励，货币财税政策进一步发挥协同效应。继续落实完善普惠金融定向降准政策，扩大政策惠及面。加强支农、支小再贷款、再贴现管理，发挥扶贫再贷款政策导向作用。对金融机构符合条件的普惠金融领域有关贷款实行免征增值税、印花税，减征企业所得税，加强政策红利效果监测。延续有关准备金税前扣除政策。优化普惠金融发展专项资金使用方向，加大农业保险保费补贴力度。 弥补制度短板，健全普惠金融发展的法律框架。制定“两权”抵押等相关法律制度，加快补齐地方金融监管制度短板，研究修订互联网保险业务监管制度，为相关工作开展提供法律保障。 加大金融消费者权益保护力度，提升消费者金融素养。强化普惠金融领域信息披露和市场透明度建设，加强金融知识普及宣传和消费者金融素养教育，推进金融消费纠纷非诉第三方解决机制建设，开展金融消费权益保护专项检查和治理。 2019年中国普惠金融发展报告 中国银保监会 中国人民银行 （2019年9月29日） 习近平总书记强调，要深化金融供给侧结构性改革，强化金融服务功能，找准金融服务重点，以服务实体经济、服务人民生活为本；要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫。发展普惠金融，既是服务实体经济、服务人民生活的落脚点，也是金融供给侧结构性改革的重要任务。党中央、国务院一直重视普惠金融发展，2015 年底印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020 年）》（以下简称《规划》），对普惠金融工作进行了顶层设计。 2019 年，《规划》实施进入关键之年和攻坚之年。随着国内外经济形势的变化，普惠金融更加受到党中央、国务院的高度重视，并得到市场主体、社会大众的高度关注。银保监会会同人民银行等推进普惠金融发展工作协调机制成员单位持续统筹开展各项工作，推进《规划》落实，引导推动各市场主体进一步完善体制机制、创新产品服务，提升金融服务的便利性和民众获得感，扩大基础金融服务覆盖面，强化重点领域金融服务供给，加大消费者权益保护力度，对标国际水平，我国普惠金融整体发展趋势向好。 一、普惠金融发展成效显著，重点领域金融服务获得感明显增强 （一）民众更广泛地享有金融服务，金融服务的便利性不断提升 账户和银行卡的普及是民众获得金融服务、消除“金融排斥”的第一步。目前我国人均拥有的银行账户数和持卡量均处于发展中国家领先水平。截至 2019 年 6 月末，我国人均拥有 7.6 个银行账户、持有 5.7 张银行卡，较 2014 年末分别提高 60%和 50%。 打开APP，查看更多精彩图片 物理可得性是普惠金融的关键要素之一，物理机具的广泛布设为民众获得便捷的金融服务打下了基础。截至 2019 年6 月末，我国每 10 万人拥有 ATM 机 79 台，显著高于亚太地区平均水平的 63 台；我国每 10…
中国银行业高质量发展观察报告2019
科技改变一切，近两年，金融业尤其感受强烈。从支付、借贷、理财到系统架构及发展战略，科技导向几乎无处不在，甚至成为主导因素。金融机构不再传统，而是在蜕变，科技公司属性越来越强烈。 如今，中国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。站在新的历史起点，商业银行必须主动适应、认真贯彻高质量发展的内在要求，以自身的高质量发展更好的服务经济高质量发展。 一方面是内在改革的迫切动力，一方面是外部环境的最新使命，内外双轮驱动下，金融业利用科技进行变革的行动正在加速，如今已行至攻坚期。 瞭望智库针对这一现状进行了一系列的调研，包括机构访谈、沙龙讨论、高层会谈等形式。结合这一系列调研内容，瞭望智库发现科技推动金融业变革的过程中，开放银行和普惠金融是两个被重点讨论的话题。一个代表未来，一个代表根基。基于此，本报告以科技驱动力为核心，以开放银行和普惠金融为落脚点，汇集整理行业现状、机构实践以及趋势分析等内容。 本报告主要分三部分阐述，第一部分是关于科技对金融业产生的变革性影响，推动金融业向高质量阶段发展;第二部分从银行业当下最关注的开放银行切入，详述技术从内部制度和架构安排上的变革作用;第三部分以发展普惠金融为抓手，详解技术如何从具体业务层面实现高质量发展。 希望这份报告能为中国银行业转型提供借鉴与思路，也供相关部门决策参考。 科技改变金融行至中途 （一）科技改变金融 近年来，科技在许多领域取得进步，也为更好地发展金融服务奠定了基础。首先是网络通讯的发展，各种网络彼此连接融合，将海量的信息数字化，信息传输覆盖全球;其次是计算能力不断提高，让大数据处理能力逐渐提升;三是加密技术不断进步，解决了网络价值传输的可行性问题。与此同时，人工智能、区块链技术的不断成熟，也为科技金融提供了更多动力。 从金融业务领域来看，技术推动的重大变革主要体现在以下几个方面。 1. 支付清算业务 首先，第三方支付依托互联网的发展，通过改进消费者的使用体验，不仅改变了传统结算方式，也对银行零售业务产生了一定的冲击。如今以支付宝和微信支付为代表的两大巨头，通过对庞大客户资源和销售渠道的掌握，已形成巨大的用户生态系统，将许多金融行为转移至自己的平台之上。 其次，数字货币的兴起和发展推动跨境支付变革在即。2008年比特币诞生后，基于区块链技术的数字货币研究开始不断推进，尤其以Facebook试图推出Libra达到阶段性高潮。央行已专门设立数字货币研究所，数字货币也在加速推出。 2. 借贷业务 首先，以网络借贷为代表的互联网金融兴起，改变了传统借贷方式，使个人对个人直接借贷从某种程度上利用网络渠道实现了资源匹配。同时，大型互联网平台利用电商、社交、搜索等数据信息为客户提供信贷资金也逐渐发展起来，改变了银行业信贷格局，也为更广范围的用户能够享受到金融服务提供了可能性。 其次，大数据技术的不断发展，也为信贷风控提供更为有力的抓手。金融机构突破以往线下审核、抵押担保等风控手段，直接通过整合多方数据形成用户画像，形成个性化定价，然后迅速放款。 3. 投资理财业务 首先，投资理财方式不断便捷、产品不断多元。借助互联网长尾效应，许多金融机构将原来依靠线下渠道销售的理财产品不断线上化，投资门槛也是逐渐降低，投资便捷度大大提高。同时，各种创新理财产品也在不断出现，为投资者提供了更多元的理财产品。 其次，依靠人工智能发展而来的智能投顾业务逐渐兴起。智能投顾平台借助计算机和量化交易技术，为客户提供量身定制的资产投资组合建议。以最少的人工干预方式帮助投资者进行资产配置及管理，避免了线下获客、产品销售、投资咨询等人力资本密集环节，节约成本，降低服务门槛，普通投资者缴纳少量费用即可获得服务。 （二）银行在行动 为了适应科技创新带来的外部压力，以及来自内在发展的迫切动力，银行业早已意识到科技力量为己所用的重要性。于是，银行业纷纷开始科技升级、产品升级和战略升级。 1. 科技子公司纷纷成立 2015年，兴业银行成立了其科技子公司——兴业数字金融服务(上海)股份有限公司。2018年4月份，建设银行在国有大行中首家宣布成立科技子公司，建信金融科技有限公司诞生。2019年，北京银行成立北银金融科技有限责任公司(下称“北银科技”);工商银行通过附属机构设立工银科技有限公司(下称“工银科技”);中国银行通过附属机构设立中银金融科技有限公司(下称“中银金科”)。 截至2019年6月末，有10家银行陆续成立了金融科技子公司。已经创建的银行金融科技子公司有9家为银行全资控股，只有兴业银行对旗下兴业数金持股51%。 2. 全方面升级 技术的进步和数据的扩容，使得银行不得不从产品到服务再到战略进行全方面升级。利用技术手段，将金融科技能力、风险控制能力、信用评价能力等进行统一改造与封装。银行正在不断选择用技术手段将过去只能放在自己网点渠道的能力，放到其他渠道，让客户在任何地方都能享受到银行的产品。具体到技术层面，这种能力建设离不开银行的两大技术内核改变：一是银行对接口的封装能力，二是自身IT系统的整合能力。 另外，数据正在成为社会进步的核心驱动力，于银行业而言更是如此。对银行来说，数据的价值可以分为信用价值、关系价值和个体行为表现价值。信用价值是最易变现的部分，其主体掌握在银行手中;支付数据是一种间接的信用衡量参考，其作用主要在于高效精准地拓展新的客户群体;社交信息和互联网表现可作为判断个人价值和企业信用的依据。因此，数据是金融的基础，数据创造信用。 3. 技术服务平台扩张 虽然银行都意识到技术升级的重要性，但是许多银行苦于缺乏技术人员和研发能力，而在技术升级的道路上行动迟缓。也正是由于这样的客观需求，致力于服务金融机构进行技术改造与升级的科技公司越来越多。这里既包括以BAT巨头为代表的互联网公司，也包括国有大行成立的科技子公司，也包括传统金融机构孵化出的科技公司。 以平安集团为例：金融壹账通就是依托平安集团多年来积累的科技能力形成的金融科技公司，围绕平安集团优势利用创新科技实施“金融+生态”的战略目标，着重在金融领域进行技术赋能。 具体而言，金融壹账通可以输出的能力包括：风险控制能力、金融产品创新能力、金融科技支撑能力、金融业务场景及流量、平台集团金融生态资源、数据服务能力，等等。 风险控制能力：基于大数据分析整合能力和金融业务历史风控数据的沉淀，通过人工智能解决方案结合平安银行零售转型风控经验打造出一套成熟的风控服务能力。今年一季度风控使用量3.26亿次。 金融产品创新：通过人工智能、区块链等新技术结合平安系业务和资源优势整合出大量的金融科技创新业务产品。 金融科技支撑能力：平安集团持续加大科技投入，打造全球领先的科技能力ABCD (AI，Block chain，Cloud， DATA)，为金融业务提供全面的、高效的科技支撑。 金融业务场景及流量：整合平安系自有业务场景。包括：保险、汽车场景、大健康场景、商企平台等场景，创新拓展第三方业务场景。 平安集团金融生态资源：整合平安集团全金融牌照生态资源，在平安保险、证券、银行、信托、支付等方面助力金融整体合作。 数据服务能力：历时8年为超过2000家泛金融机构提供超过9亿次数据查询服务，独有的海量数据资源，为人工智能和风控能力提供数据基础支撑。 开放银行的解构价值 （一）开放银行兴起 近两年，在银行生态重构的进程中，一个全新的概念——开放银行诞生了。开放银行的提出最早起源于欧盟支付服务修订法案，要求银行必须开放其数据、开放银行所拥有的而对于第三方相对不公平的优势，以提高整个金融业的环境和效率。 在国外，开放银行的概念更多意味着风控、银行数据等核心金融能力的输出。国内则更多地体现为金融机构与非金融机构合作，实现业务模式、产品、服务和流程的创新与完善。在开放的前提下，非金融机构和金融机构共同发展，从而形成良好的金融生态氛围。…
报告速递 – 2019年中国都市人群保险消费理念白皮书
前言 如今这个时代，保险已经成为一个必需品。大家讨论的好像不再是“要不要买保险？”“为什么要买保险？”，而是“我要怎么买？”“我找谁买？” 是不是这样呢？别人是怎么考虑的呢？ 前不久，中宏人寿保险有限公司携手全球知名咨询机构益普索（中国）咨询有限公司，以“都市人群保险消费理念洞察”为主题开展了相应的研究活动，并基于调研发现编制成《中国都市人群保险消费理念白皮书（2019）》。 白皮书从都市人群的保险意识现状出发，深刻洞察不同客群的保险需求，保险购买行为，及保险产品和服务偏好，并从中洞察市场及行业的未来发展趋势。 1 国民保险意识增强 整体来看，国民对于保险的认知趋于成熟，对保险的保障功能也愈加认可。国民对于保险的信心增强。越来越多国民将保险作为家庭保障的必备工具。中国市场的保险深度提升到4.22%，密度稳健提升至2724人民币。 虽然进展良好，但是和世界上主流的发达国家比，我们还有非常大的提升能力。这也是为什么很多保险巨头纷纷压住新兴发展中国家，大力拓展亚洲业务的原因了。 如上图所示，是瑞再研究院在2017提供的一个数据，我们可以看到，相比美国（7.1%， 4216），日本（8.6%，3312），英国（9.6%， 3810），法国（8.9%，3446）而言，我们保险（4.6%，384）的密度和深度进一步提升的潜力非常大。但是2017年中国的寿险和非寿险的保费规模增长分别达到了21.1%和10.2%，基本上整个新兴市场的保费规模增长都跟着中国走的。虽然俄罗斯的寿险市场也突飞猛进，但是成绩并不稳定。在2007年以来，十年的时间里，中国的非寿险领域的保费规模实现了平均10%的增长率。 2 全员皆保，投保意愿持续上升 超过九成的家庭已经或计划为2个及以上家庭成员（从家庭经济支柱到子女，以及父母）投保。 近半数消费者（47%）用家庭收入的10%甚至更多进行投保，而未来消费者愿用家庭收入的10%甚至更多进行投保，而未来消费者愿用家庭收入的10%甚至更多用来投保的比例则有望提升至近七成（66%）。 3 获取保障是主要动机 除核心的保障因素外，新富人群更多为了孩子将来有保障，富裕/高净值人群则更多因小父母为自己配备保险，具有保险意识。 都市保险消费者普遍将保险配置视为长期规划，持续加保意愿强。具有吸引力的产品、自身收入、人生阶段的改变，抑或是宏观环境的变化等因素都会激发消费者考虑加保。 4 不同人群保险的配置差异 整体来看，各有不同。 大众人群 / 新富人群 希望可以通过保险获取保障，而保障是他们购买保险的重要初衷，在实际操作过程中，他们也更倾向于优先配置保障型产品。 同时投保以家庭为单位的话，这两类人群都优先考虑为家庭的经济支柱投保，出于性价比考虑，也愿意早点为子女投保。但是他们在产品的选择方面，容易片面的追求保险的性价比，即一款产品兼顾保障的全面性，有更高保额和更广的保障范围。 富裕和高净值人群 保险是他们作为资产配置的重要工具之一。他们也很认同保障型产品的保障功能，但更注重储蓄型产品的配置。他们在做保单配置的时候，会尽可能的为每一位家庭成员的提供保障，尤其注重为下一代的长远保障规划（例如：教育储蓄），有意愿的话，会更注重从财富风险管理的角度切入（年龄越大，越应该考虑低风险的投入），灵活调整保险的投入，从而实现保险投入价值的最大化。 5 都市人群保险产品偏好 健康保障的配置更为迫切。健康是一切的基础，因而诸如重疾险和医疗险类型的健康保障是普遍认为需要最先配置的保障。在健康保障产品中，重疾险最受关注。 家庭经济宽裕/年龄增长时，更关注储蓄型/寿险产品配置。在确保基础的健康保障已经配置后，当家庭经济状况较宽裕时，或是随着年龄增长，会重点配置年金险/寿险产品。年金险产品的保险金可作为赠送子女的一笔财富，以备其未来教育/婚嫁/创业的资金需要，亦可作为自己的养老金；而寿险产品的保险金，可作为一笔财富传承给家人。 对于高净值人群而言，他们对于财富管理有较强的观念和规划性，且资产配置方式多元化。注重从风险平衡和财富管理周期的角度，去规划不同资产配置的工具组合。储蓄型产品是他们常用于中长期财富管理及平衡财富风险的重要工具之一，亦是其考虑作为资产传承的方式之一。 大部分高净值人群，对于风险的预期会更加乐观，承受风险的能力也更强。因此在选择储蓄型产品时，也会勇于尝试具较大增值潜力的产品。当然保险只是他们所有资产配置中的关键一环，除此之外，股票，基金，海外资产都是比较受欢迎的。 6 保险购买决策洞察 面对市面上琳琅满目的产品，购买前做功课少不了。“保险公司官方渠道”和“保险营销员”是目前消费者收集相关信息的主要方式。与此同时，消费者的信息渠道呈现多元化，消费者亦会通过第三方人员/身边朋友/互联网等渠道了解对比产品。 区分来看： 大众人群/新富人群：决策介入度较高 1、保险投入对其而言是较重要的决策，因而会在品牌和产品的选择上花较多时间和心思； 2、对比不同产品特色，对品牌资质/背景以及口碑做深入了解，研究具体的条款等等； 3、充分利用各种线上线下渠道，多方信息佐证； 4、将营销员作为参考，同时也会参考其他渠道信息，综合考虑后，自己再做进一步判断。 富裕人群/高净值人群：决策介入度较低 1、事业繁重，加之保险仅仅是作为众多财富管理工具之一，不愿花过多的时间和心思在产品对比上； 2、尤其看重营销员的专业素养及个人品质，对营销员的硬性和软性要求较高。